All Risks es un tipo de cobertura de seguro que cubre automáticamente cualquier riesgo que el contrato no omita explícitamente. En aras de la claridad, suponga que una póliza All Risks no excluye expresamente la cobertura contra inundaciones. Si la casa del propietario sufre tales daños, entonces está asegurado.

Al principio, un contrato de seguro contra todo riesgo puede parecer confuso porque, si bien cubre al asegurado por todos los riesgos, también tiene una lista de daños a la propiedad no cubiertos. Esto se debe a que, a diferencia de un contrato de riesgo con nombre, estas pólizas no nombran los riesgos cubiertos, sino los que no están cubiertos.

Aún con todas estas limitaciones, las empresas y particulares que deseen cobertura para cualquiera de los eventos excluidos por All Risks pueden tenerla incluida en el contrato. Todo lo que necesita hacer es pagar una cantidad adicional, conocida como flotador o pasajero, para que el seguro lo incluya.

¿Cómo funciona la cobertura All Risks?

Lo que hace que se active una cobertura de todos los riesgos es una pérdida física o algún daño a la propiedad. Cuando ocurre, el asegurado debe probarlo antes de que la carga de la prueba sea transferida al asegurador, que a su vez, debe probar que una exclusión descrita anteriormente en el contrato se aplica a la cobertura.

Un ejemplo muy recurrente es cuando una empresa o residencia experimenta un corte de energía y presenta una reclamación alegando que hubo una pérdida física debido al accidente. La aseguradora, a su vez, puede rechazar el reclamo y aún así alegar que solo hubo una pérdida de ingresos debido a la pérdida de uso de la propiedad, lo que no es lo mismo que una pérdida física.

Debido a esto, la formulación de todos los riesgos tiende a interpretarse como engañosa, ya que todas las pólizas de seguro contienen varias exclusiones. Para sortear esta dudosa interpretación, la mayoría de las aseguradoras utilizan términos como “cobertura de riesgo especial” para describir este tipo de póliza .

¿Cuáles son las exclusiones típicas de la cobertura All Risks?

Cada aseguradora puede optar por excluir o incluir más cobertura en sus pólizas All Risks o limitar las exclusiones como un beneficio de valor agregado . Sin embargo, en general, existen algunos riesgos más comunes que están excluidos en la mayoría de las coberturas. Entre ellos, cabe mencionar:

  • inundaciones
  • accidentes nucleares;
  • rotura de artículos frágiles;
  • Movimientos de tierra;
  • daño causado por roedores o plagas;
  • contaminación.

Incluso hay afirmaciones que quedan fuera de la cobertura de All Risks por posibilidades remotas de que suceda, como ataques terroristas. Sin embargo, también quedan fuera otros muy habituales como el deterioro gradual, el desgaste o los defectos ocultos o latentes. Depende del asegurado considerar cuál de estos reclamos es más probable que ocurra en su propiedad para investigar las posibilidades de inclusión en la póliza.

¿Cuáles son las consideraciones especiales para la cobertura de todos los riesgos?

Como All Risks ofrece un tipo de cobertura mucho más completo que otros seguros y protege a sus asegurados de tantos eventos de pérdida como sea posible, su precio suele ser proporcionalmente más caro que el de otras pólizas. Generalmente, los costos de este servicio se miden en relación con la probabilidad de un siniestro.

Una de las peculiaridades de la cobertura All Risks, como se mencionó brevemente anteriormente, es la posibilidad de nombrar los peligros en la misma póliza. Un ejemplo es un titular de póliza que puede tener una póliza de seguro de propiedad con cobertura de todos los riesgos de un edificio y riesgos nombrados en una propiedad en particular.

Es necesario prestar especial atención a la hora de elegir una póliza de seguro, ya que no es solo porque un seguro se llame All Risks que cubre automáticamente todos los riesgos, ya que las exclusiones pueden reducir el nivel de cobertura ofrecida. Por esta razón, siempre es bueno buscar todas las exclusiones en cualquier póliza potencial.