¿Qué es un reinicio de hipoteca?

El restablecimiento de una hipoteca a veces es parte de una hipoteca global y tiene varias características. Por lo general, cuando las personas obtienen su hipoteca por primera vez, es posible que tengan la opción de pagar tasas de interés mucho más bajas o hacer pagos solo de intereses durante los primeros años de propiedad de la vivienda. Sin embargo, en un momento específico, el monto total de la hipoteca vence o la hipoteca se reajusta y se restablece con una tasa de interés más alta . Esto puede aumentar drásticamente los pagos mensuales, y el restablecimiento de la hipoteca ciertamente contribuyó a tasas más altas de ejecuciones hipotecarias en la última parte del 2000 debido a la incapacidad de muchos prestamistas para realizar pagos mensuales mayores.

Cuando las personas obtienen su hipoteca por primera vez, es posible que tengan la opción de pagar tasas de interés mucho más bajas o hacer pagos solo de intereses durante los primeros años de propiedad de la vivienda.

Una de las razones por las que la hipoteca global se hizo tan popular fue que algunas personas pudieron pedir prestado más dinero y comprar casas más caras inicialmente. La capacidad para hacer frente a los pagos en función de los ingresos se calculó sobre la base de los pagos antes del restablecimiento de la hipoteca. Muchas personas podían pagar de manera razonable los pagos a los niveles previos al reinicio, pero no pudieron hacerlo cuando se tuvo que ejercer el pago global o la opción de reinicio.

Un reinicio de la hipoteca puede hacer que la ejecución hipotecaria sea más probable.

Además, cuando las personas solo pagan préstamos con intereses, no están acumulando ningún valor en su vivienda. El valor de las viviendas disminuyó a fines de la década de 2000 y muchas personas rápidamente tuvieron hipotecas al revés. Debían más de lo que valían sus casas y no podían venderlas para pagar la hipoteca por completo. La refinanciación también se volvió difícil porque la cantidad que la gente necesitaba pedir prestada excedía el valor de sus casas.

Otra forma de restablecimiento de la hipoteca provocó mayores tasas de ejecución hipotecaria. La opción ARM (hipoteca de tasa ajustable) podría permitir a algunos prestatarios evitar el pago total de intereses durante el período introductorio del préstamo. Esto significaba que los prestatarios en realidad aumentaban la deuda que tenían cada mes e inmediatamente ponían su hipoteca al revés.

A veces, el restablecimiento de la hipoteca funciona de forma gradual. La tasa introductoria es corta, quizás menos de un año, y luego las tasas de interés se elevan aproximadamente cada medio año y, por lo general, superan con creces la tasa de interés preferencial. En última instancia, esto puede significar que la gente paga mucho más en pagos y estos pagos pueden seguir aumentando de forma regular.

La opción estándar para muchas personas que llegan al período de restablecimiento de la hipoteca es buscar refinanciamiento a una tasa de interés más baja, lo que ayuda a mantener estables los pagos. Sin embargo, esta tasa baja aún puede ser más de lo que un prestatario puede pagar, y los bancos han endurecido considerablemente las restricciones crediticias desde finales de la década de 2000. Obtener refinanciamiento a menos que la calificación crediticia y el historial sean excelentes y, a menos que una persona pueda demostrar que cumplirá con los pagos, puede ser muy difícil. Muchas personas encuentran que la única opción es la ejecución hipotecaria y pierden sus casas.

Aquellos que estén pensando en una hipoteca con cualquier forma de restablecimiento deben considerar su capacidad para pagar los pagos una vez que se restablezcan y si podrían obtener refinanciamiento para una hipoteca que de repente vence. Estos tipos de hipotecas también pueden ser más difíciles de encontrar ahora, porque han demostrado ser muy problemáticos para el mercado de la vivienda y la industria crediticia. A la mayoría de las personas les conviene obtener hipotecas que tengan pagos estables y predecibles y que logren aumentar la equidad en la vivienda con cada pago.